Kort sagt
Tjuefire måneder: lenger bør tidligere betalingsanmerkninger ikke brukes. Seks måneder: så lenge kan opplysningene til en ikke-kunde som fikk avslag oppbevares. Poengsummen kan bes om gjennom innsyn, sammen med det som gjør den forståelig. Forretningshemmeligheter kan begrense svaret, ikke gjøre det til et generelt avslag.
Det finnes ingen rett til kreditt, det finnes en plikt til å forklare
Tilsynet begynner der en jurist ville begynt: ved avtalefriheten i artikkel 1101 i den franske sivilloven. Ingen er forpliktet til å gi lån. Men før lånet gis, foreligger plikten til å vurdere betalingsevnen, og den vurderingen behandler personopplysninger.
Institusjonene kan bruke kunstig intelligens eller statistiske modeller. Tilsynet skriver at disse verktøyene «er omfattet av personvernforordningen: de må være åpne, begrense skjevheter og ikke føre til diskriminering», og at institusjonen uansett er ansvarlig for avgjørelsen og må kunne forklare hovedkriteriene som er brukt og hva prosessen betyr for personens situasjon.
De tre tallene
- Tjuefire måneder: tilsynet anbefaler å ikke bruke tidligere betalingsanmerkninger utover denne perioden, med mindre særlige forhold foreligger.
- Seks måneder: for en ikke-kunde som får avslag, kan søknadsopplysningene oppbevares i seks måneder for raskere behandling av en senere søknad.
- Utover dette bare til tvist: i foreldelsesfristens lengde, til en pågående sak er avsluttet, og under strenge krav til fortrolighet.
Om anmerkningene legger tilsynet til to vilkår som lett glemmes. Bare de som oppfyller objektive kriterier, fastsatt på forhånd, kan brukes. Og sammenhengen må tas i betraktning: om de er bestridt, om de er gjort opp, om en domstol har avgjort saken. En anmerkning som er satt til side ved endelig avgjørelse, kan ikke lenger inngå i vurderingen.
Poengsummen bes om etter artikkel 15
Den registrerte kan be om å få vite sin poengsum, og opplysningen må komme med det som gjør den forståelig — for eksempel laveste og høyeste verdi for å få kreditten. Tilsynet er tydelig: det kan ikke være en gjentakelse av det som allerede ble opplyst før vurderingen; det må være presist og tilpasset personen.
Innsynsretten er ikke absolutt, og forretningshemmeligheter kan stå i veien for deler av svaret. Men «avslaget skal ikke være generelt og absolutt»: institusjonen må bestrebe seg på å imøtekomme kravet og svare så langt det lar seg gjøre, med flest mulig opplysninger.
Hva du ser etter hos en kunde som scorer
Fristen som gjør at tidligere anmerkninger faller bort, og om den er nedfelt noe sted. Den forhåndsfastsatte listen over hvilke typer anmerkninger som kan brukes: finnes den ikke, finnes heller ikke de objektive kriteriene. Rutinen for å svare på et innsynskrav om poengsummen, og hvem som avgjør hva forretningshemmeligheter dekker. Og kredittene som ikke kalles kreditt — delbetaling, utsatt betaling, kort med rammekreditt, kassekreditt: dette er kreditt og kan utløse vurderingen.
Looking for a workspace for your DPO work?
DPO Workspace is built by a certified DPO. 30-day free trial.
Start free
