En breve
Veinticuatro meses: más allá no deberían usarse los incidentes de pago pasados. Seis meses: cuánto se conservan los datos de quien no es cliente y ha recibido un rechazo. La puntuación se puede pedir con el acceso, acompañada de lo que la hace comprensible. El secreto comercial puede limitar la respuesta, no convertirla en una negativa global.
No existe un derecho al crédito, existe un deber de explicar
La CNIL parte de donde partiría un abogado: la libertad contractual del artículo 1101 del código civil. Nadie está obligado a conceder un préstamo. Pero antes de concederlo existe la obligación de evaluar la solvencia, y esa evaluación trata datos personales.
Las entidades pueden recurrir a inteligencia artificial o a modelos estadísticos. La CNIL escribe que esas herramientas «están sujetas al RGPD: deben ser transparentes, limitar los sesgos y no conducir a discriminaciones», y que en todo caso la entidad sigue siendo responsable de la decisión y debe poder explicar los criterios principales utilizados y las consecuencias del proceso sobre la situación de la persona.
Las tres cifras
- Veinticuatro meses: la CNIL recomienda no usar los incidentes de pago pasados más allá de ese plazo, salvo circunstancias particulares.
- Seis meses: a quien no es cliente y recibe un rechazo se le pueden conservar los datos de la solicitud durante seis meses, para tramitar más rápido una solicitud posterior.
- Más allá, solo para el contencioso: durante el plazo de prescripción aplicable, hasta el fin del procedimiento en curso, y en condiciones de confidencialidad estrictas.
Sobre los incidentes la CNIL añade dos condiciones que se olvidan con facilidad. Solo pueden usarse los que responden a criterios objetivos, definidos de antemano. Y hay que considerar el contexto: si fueron impugnados, si se regularizaron, si hubo decisión judicial. Un incidente descartado por una resolución firme ya no puede entrar en la evaluación.
La puntuación se pide con el artículo 15
El interesado puede pedir conocer su puntuación, y la información debe llegar con los elementos que permiten entenderla —por ejemplo las notas mínima y máxima para obtener el crédito—. La CNIL es explícita: no puede ser la repetición de lo ya comunicado antes de la evaluación, debe ser precisa y personalizada.
El derecho de acceso no es absoluto y el secreto comercial puede oponerse a una parte de la respuesta. Pero «esa negativa no debe ser global y absoluta»: la entidad debe esforzarse por atender la solicitud y responder en la medida de lo posible, aportando el mayor número de elementos.
Qué mirar en un cliente que hace scoring
El plazo con el que se descartan los incidentes pasados, y si está escrito en algún sitio. La lista previa de tipos de incidente utilizables: si no existe, tampoco existen los criterios objetivos. El procedimiento de respuesta a una solicitud de acceso a la puntuación, y quién decide qué cubre el secreto comercial. Y los créditos que no se llaman créditos —pago fraccionado, aplazado, tarjeta con línea revolving, descubierto—: son crédito y pueden activar la evaluación.
¿Buscas una herramienta para tu trabajo de DPD?
DPO Workspace está creado por un DPD certificado. 30 días de prueba gratuita.
Empieza gratis
