Kort
Vierentwintig maanden: langer zouden eerdere betalingsincidenten niet gebruikt moeten worden. Zes maanden: zo lang mogen de gegevens van een afgewezen niet-cliënt bewaard blijven. De score is via inzage op te vragen, samen met wat hem begrijpelijk maakt. Bedrijfsgeheim mag het antwoord beperken, niet in een algehele weigering veranderen.
Er bestaat geen recht op krediet, wel een plicht tot uitleg
De CNIL begint waar een jurist zou beginnen: bij de contractvrijheid van artikel 1101 van het burgerlijk wetboek. Niemand is verplicht een lening te verstrekken. Maar vóór het verstrekken bestaat de plicht de kredietwaardigheid te beoordelen, en die beoordeling verwerkt persoonsgegevens.
Instellingen mogen kunstmatige intelligentie of statistische modellen inzetten. De CNIL schrijft dat die instrumenten «onder de AVG vallen: zij moeten transparant zijn, vertekening beperken en niet tot discriminatie leiden», en dat de instelling in elk geval verantwoordelijk blijft voor het besluit en de belangrijkste gebruikte criteria en de gevolgen van het proces voor de situatie van de persoon moet kunnen uitleggen.
De drie getallen
- Vierentwintig maanden: de CNIL beveelt aan eerdere betalingsincidenten niet langer te gebruiken, behoudens bijzondere omstandigheden.
- Zes maanden: bij een afgewezen niet-cliënt mogen de aanvraaggegevens zes maanden worden bewaard, om een latere aanvraag sneller te behandelen.
- Langer alleen voor geschillen: gedurende de toepasselijke verjaringstermijn, tot het einde van een lopende procedure, en onder strikte vertrouwelijkheid.
Over incidenten voegt de CNIL twee makkelijk vergeten voorwaarden toe. Alleen incidenten die aan vooraf bepaalde objectieve criteria voldoen mogen worden gebruikt. En de context telt: of zij zijn betwist, of zij zijn geregulariseerd, of een rechter heeft geoordeeld. Een incident dat door een onherroepelijke uitspraak terzijde is gesteld, mag niet meer in de beoordeling worden betrokken.
De score vraagt u op via artikel 15
De betrokkene mag zijn score opvragen, en de informatie moet komen met wat haar begrijpelijk maakt — bijvoorbeeld de minimale en maximale waarden om het krediet te krijgen. De CNIL is uitdrukkelijk: het mag geen herhaling zijn van wat vóór de beoordeling al is meegedeeld; het moet nauwkeurig en op de persoon toegesneden zijn.
Het recht van inzage is niet absoluut en bedrijfsgeheim kan zich tegen een deel van het antwoord verzetten. Maar «die weigering mag niet algeheel en absoluut zijn»: de instelling moet zich inspannen om aan het verzoek te voldoen en zoveel mogelijk te antwoorden, met zoveel mogelijk elementen.
Waar u op let bij een cliënt die scoort
De termijn waarna eerdere incidenten afvallen, en of die ergens is vastgelegd. De vooraf opgestelde lijst van bruikbare incidenttypen: ontbreekt die, dan ontbreken ook de objectieve criteria. De procedure voor het beantwoorden van een inzageverzoek over de score, en wie bepaalt wat het bedrijfsgeheim dekt. En de kredieten die geen krediet heten — gespreid betalen, uitgesteld betalen, winkelkaart met doorlopend krediet, roodstand: dat is krediet en het kan de beoordeling in gang zetten.
Zoekt u een hulpmiddel voor uw dagelijkse werk als FG?
DPO Workspace is gebouwd door een gecertificeerde functionaris voor gegevensbescherming. 30 dagen gratis.
Gratis starten
